根据调查，美国46岁至64岁的人群，五分之一没有退休基金储蓄。22%的人虽然有退休账户，但投资多集中在债券和储蓄账户上，从投资的角度看属于保守型。而在这个年龄段的人如何规划退休后的收入非常重要，十几年的时间挥手即逝，到了养老的时候再为钱发愁就有点人无远虑必有近忧的味道了。
 

家庭净资产让养老变成富翁
 

      如果仅靠投资成为百万富翁，这对于许多人甚至中产阶级来说都不是一件容易的事，但如果将房地产投资和退休投资结合起来，在退休之际拥有100万美元家庭净资产却更加现实。经历了经济衰退，美国家庭更加重视退休储蓄和减轻债务，如果这两者能够平衡，人们的生活包括晚年生活也会压力大大减轻。下面我们看一个普通美国家庭的例子，从中了解美国人如何面对现实的生活压力而放眼未来的理财经。
 

      约翰是一名广告销售员，他的妻子玛丽特是一家公司的经理，一年两人收入23万美元，典型的中产阶级上层。不过2008年约翰失业，玛丽特2009年初下岗，后来约翰重新找到工作，但家庭的年收入下降到9万美元。2011年2月玛丽特在克莱斯勒汽车公司找到了工作，家庭收入也上升到18.5万美元，每月也有了2000美元的盈余。
 

      经历过家庭的财政危机之后，约翰夫妇经常辩论如何做好家庭财务规划。约翰认为应该增加退休储蓄的投资，玛丽特则希望尽快付清房屋抵押贷款，同时他们还要考虑为11岁的儿子和14岁的女儿准备大学学费的资金，最后一位理财专家为约翰一家提供了一个妥协方案。
 

      首先是做好退休准备，约翰夫妇希望12年之后退休，如何来规划退休金呢?按照约翰夫妇目前的生活水平，他们每年投入到退休基金上的钱应在20000美元以上。按照规划，约翰的401K退休计划每年投入11250美元，另外投资退休基金10000美元。
 

      玛丽特希望尽快还清房屋抵押贷款，因为她担心如果再次失业，可能因无法供款而失去房子。理财专家则认为将现金绑在不动资产上，并不是明智的决定，他们应该增加的是现金储备。比如每月节省1500美元，18个月之内，他们可以储蓄27000美元。这样可以减低家庭流动资金不足的风险，增加对突发事件的应对能力。
 

      约翰夫妇目前为孩子储蓄大学的教育资金有31000美元，但这显然无法应付两个孩子上大学的费用需求。理财专家建议约翰夫妇每月减少开支，节省出1500美元投资在免税的大学储蓄账户上。如果孩子上大学时进入公立大学，他们为孩子准备的大学教育基金可能会有结余，这些钱到时可以投入到自己的退休基金中。而到女儿升上大学时，约翰夫妇可以做到偿还完所有的住房贷款，那时候就真正是无债一身轻了。
 

      约翰夫妇采用理财专家的的建议，为退休前12年的生活做出了家庭财务规划。而约翰夫妇目前的财务状况又是如何呢？他们拥有的家庭总资产为1229000美元，其中退休账户投资有54万美元，房地产价值60万美元，存有现金43000美元，子女的大学储备金31000美元，应税账户15000美元。家庭负债总额为13.5万美元，主要是房屋贷款，家庭净资产为109.4万美元。从约翰夫妇的家庭财务状况可以看出，理财不仅仅是省吃俭用，而是合理规划，这样才能使日子过得舒心而且安稳。