根据央行部署，本月底中国银行卡的使用将告别“刷卡”时代，以“插卡”的方式进行交易；明年中国将逐步停止新发磁条银行卡。由此，银行将面临巨大的磁条标准卡换“芯”工作，相关成本支付问题引发业界关注。
　　
　　传统银联磁条卡换“芯”是抵御金融支付风险的有效技术手段，磁道信息具有易被复制的软肋，近年来伪卡盗刷已成为银行卡犯罪重灾区，全国公安机关每年破获的银行卡犯罪案件数以万计，银行卡犯罪每年造成的经济损失数以亿元计。相形之下，芯片卡不仅信息储存容量大，而且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证，从而具有复制难度高、抗攻击能力强、稳定性好等优势，芯片卡取代磁条卡成为大势所趋。
　　
　　然而，媒体调查却显示，虽然换卡有利于维护用卡安全，但消费者对于名下银行卡换“芯”却并不持一边倒的赞同意见。一方面，许多人的日常消费、公共缴费和网络支付已与既有银行卡账号长期绑定，换卡换号意味着要重新进行设置，这显然是一件劳神费力之事。另一方面，芯片卡制作成本较高，除非是高端客户，银行一般都要向用户收取每张8-10元的换卡费用，一些消费者对被动全额买单难以接受。其实，若以受益者付费的市场原则观察，“卡式消费”为银行利润贡献良多，芯片卡的推广可以有效提高银行交易的安全性，进而优化银行服务口碑、提升业务量。就此而言，银行为磁条卡换“芯”以保障交易安全也是其职责所在，由银行方面承担成本也有其合理性。
　　
　　遗憾的是，当前银行拥有强势的市场地位，消费者话语权缺失，他们即便对银行卡升级换芯存有异议也鲜有公开渠道进行利益主张，更遑论与银行进行直面博弈。而银行方面在换卡工作中则更多地表现出“低调”，既没有大张旗鼓地对芯片卡做出宣传，也未在醒目平台进行更换提示和流程介绍，只是在消费者主动询问时才给予一定解释。商业银行更加关心的是系统升级以及芯片卡制作所增加的成本，至于消费者的顾虑、质疑以及意见反馈似乎都不甚重要，随着时间推移和交易习惯的改变，消费者将不得不接受为芯片卡制作成本买单的最终结果。在收费标准未有厘定的背景下，银行若借芯片卡大量发放之机，每张以略高于成本的价格收费，那么近34亿张磁条卡基数还可能带来一笔数目客观的“营业外收入”。
　　
　　事实上，在历次增加收费项目的过程中，银行单方面决策、消费者被动接受的局面一再上演，此番在银行卡升级过程中所演绎的不对等博弈只不过是“历史重现”而已。对此，银监会与央行等监管部门曾数次发文要求减免中间业务收费，但实际上账户年费、小额账户管理费、短信通知费、跨行查询费等银行卡附加收费从未止步，甚至“越减越多”。不可否认，银行作为商业机构逐利避害是其本性使然，但无视消费者诉求、“傲慢”决断却绝非正常的市场表现，行政监管固然能让银行不合理收费冲动有所收敛，但根本的解决之道还在于通过优化市场结构、引入竞争因子予以约束。
　　
　　值得一提的是，今年已获批试点的三家民营银行即将开业，后续还将有更多社会资本进入金融业。民营银行的再度起航不仅对国有银行强势垄断地位形成触动、弥补传统金融服务的“盲区”，而且还将为业内带来竞争气息。当然，在存款保险制度尚未正式走向前台、监管框架有待进一步完善的语境下，民营银行尽管难以全面激发“鲶鱼效应”，但已然在业内掀起重视人才、鼓励创新之风。这意味着，未来只有那些获得市场充分认可的银行，才可能获得更广阔的发展空间，而尊重客户、平等对话则是其必要前提。以此观之，主管部门在加强对银行业收费标准监管的同时，更应加快金融业市场化改革步伐，通过放行市场无形之手介入调节，实现对消费者权益的全面呵护。一旦各种类型的商业银行得以站在同一起跑线上竞争，乱收费痼疾将得到彻底根除。
　　
　　 (责任编辑：鑫报)